Суть банков

Банки выпускают, аккумулируют, хранят, предоставляют в кредит, размещают, покупают также продают, обменивают капитал также ценные бумаги

Коммерческий банк

Коммерческий банк - это кредитное учреждение, оказывающее банковские услуги ради предприятий

Финансовый мониторинг

финансовый мониторинг - это понятие, схожее с понятием финансового контроля

Система банка

Оптимизация также реализация (осуществление) системы финансового мониторинга

Субьекты банковского дела

Субьекты банковского дела играют на этом рынке важную роль

*Банковское дело - основополагающий механизм при помощи которого формируется благоприятная рыночная среда для поддержки и развития*

2008-2009 © Copyright Банковское дело.

Правительство рассмотрит законопроект о банкротстве физических лиц

Многострадальный закон о банкротстве гражданина как никогда близок к попаданию в правительство, а затем в Госдуму. По словам заместителя министра минэкономразвития Анны Поповой, минэкономразвития в ближайшее время внесет его в правительство на рассмотрение. После чего формированием института банкротства граждан как механизма урегулирования долгов займется уже Госдума. Правда, в прошлом году осенью министерство также обещало до конца года внести данный законопроект в правительство, а затем в Госдуму. Но прошел год, а законопроект не сдвинулся с места. На этот раз, заверили "Российскую бизнес-газету" в минэкономразвития, его рассмотрение и принятие все же состоится. В этом случае в современном российском гражданском праве произойдет настоящая революция. Напомним, что сегодня процедура личного банкротства прописана в Законе о банкротстве, но с одной оговоркой. Правила вступят в силу только после внесения соответствующих поправок в Гражданский кодекс, а до тех пор они заморожены.Дело в том, что в настоящее время на российском банковском рынке продолжается настоящий бум на потребительские кредиты. В среднем ежегодно их объем увеличивается на 70 процентов. И большое количество невозвратов кредитов, а счет идет на десятки миллиардов долларов, и явилось основной причиной срочного "проталкивания" данного законопроекта. Помимо этого, как рассказали нам в минэкономразвития, расширение рынка ипотечного и потребительского кредитования, а также рост благосостояния граждан обусловили необходимость адекватного законодательного регулирования в сфере банкротства гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем. Новый законопроект как раз направлен на установление законных оснований для предоставления рассрочки уплаты основной суммы долга и процентов по нему гражданину-должнику, признанному в установленном порядке банкротом.На вопрос, не испугает ли нововведение российских граждан и не отразится ли это на потребительском кредитовании, корреспонденту "Российской бизнес-газеты" ответ или, что действующее законодательство как раз сегодня приводит к росту негативных ожиданий населения, увеличивает размер платы за кредит в связи с большим риском невозврата кредита и высокой платой за услуги по взысканию долгов. Законопроект по банкротству физических лиц подготовлен в рамках доктрины fresh start. Ею предусматривается освобождение граждан от уплаты части долга, а также исключение обращения взыскания на некоторые виды имущества, при выполнении плана погашения долгов и исполнении текущих обязательств. Поэтому принятие данного закона как раз поможет стимулировать рост потребительского кредитования и потребительских расходов. Выгодно это будет, как утверждают в министерстве, и гражданам, и кредиторам.Как уже писала "Российская бизнес-газета", привлечь нерадивых граждан к ответу сегодня не так просто, потому что процедуры банкротства к ним не применяются, а применяется исполнительное производство, которое неудобно как гражданам, так и кредиторам. Суть исполнительного производства заключается в обращении взыскания на имущество гражданина судебными приставами-исполнителями по требованию первого кредитора, обратившегося в суд с таким требованием. Причем кредиторы, не успевшие предъявить свои требования, остаются ни с чем. Все это увеличивает риск и процентную ставку по кредиту. Граждане-должники в случае исполнительного производства теряют почти все имущество, за исключением личных вещей и жилого помещения, в котором они проживают. Законопроект прежде всего учитывает интересы сознательных граждан, которые ввиду жизненных обстоятельств не могут вовремя погасить долги. В этом случае гражданин обращается в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом. После чего возбуждается дело о банкротстве. Здесь надо отметить, что возбуждение дела - это еще не признание гражданина банкротом, а всего лишь начало судебной процедуры. Нужна она для того, чтобы гражданин мог получить судебную защиту от кредиторов и попробовать с ними договориться. В частности, предусматривается, что гражданин- должник вправе заключить с кредиторами план погашения долгов сроком от 3 до 5 лет. Помимо этого, по решению суда человек сможет получить отсрочку по уплате штрафов и процентов, а часть долга ему могут и вовсе списать (верхняя планка до 25-30 процентов). Если же гражданин понимает, что расплатиться он не может даже в рассрочку, тогда он соглашается в признании себя банкротом. После чего дело о банкротстве завершается, вводится конкурсное производство и распродается имущество. Причем, если денег от продажи всего имущества не хватит для погашения долгов, гражданин выйдет из банкротства свободным от обязательств.Институт банкротства гражданина есть во всех развитых странах, но последствия и ответственность у всех разная. Например, в Великобритании граждане, в отношении которых введена реабилитационная процедура, вправе брать кредиты, но не больше определенной суммы и обязательно указав на свое банкротство. В США лицо, признанное финансово несостоятельным, лишается возможности в дальнейшем брать кредиты. Более того, если будет доказано, что он сознательно набрал долгов больше своего дохода, то его могут посадить в тюрьму. Но в основном в развитых странах механизм банкротства физических лиц уже давно выполняет свою положительную функцию, позволяя несостоятельным гражданам не упасть на дно.Что же касается кредиторов, то они получат в руки гораздо более удобный механизм возврата долгов, чем исполнительное производство. Для возбуждения дела о банкротстве гражданина после введения закона будет достаточно, чтобы он в течение трех месяцев не погасил долги на сумму 10 тысяч рублей. В результате потеряет силу правило "кто первый успел, тот и получил долги". Будет также сокращен перечень имущества, не подлежащего взысканию с должника. В законопроекте не предусматривается реализация жизненно необходимого имущества. Так, у должника не будет изыматься квартира, в которой он проживает, а также предметы домашнего обихода. В то же время при наличии другой квартиры или транспортных средств, а также иного имуществ а оно может быть реализовано в счет уплаты долгов. В законопроекте также предусматривается ряд ограничений по дальнейшей деятельности физического лица, прошедшего процедуру банкротства. Помимо того, что сведения о таких лицах будут в дальнейшем доступны банкам, данное физлицо не сможет в течение определенного срока стать предпринимателем без образования юридического лица, являться учредителем юридических лиц, а также занимать руководящие посты в компаниях. На вопрос, предусмотрена ли ответственность близких родственников физического лица, оказавшегося банкротом, в министерстве нам пояснили, что данным законопроектом это не предусматривается. В то же время, если близкие родственники заемщика осуществляют крупные покупки сами, при этом не имея дополнительных источников дохода, то такие сделки могут быть оспорены в ходе конкурсного производства по делу о банкротстве, а имущество возвращено в конкурсную массу.Юлия Васильева

Источник: Российская Газета