Суть банков

Банки выпускают, аккумулируют, хранят, предоставляют в кредит, размещают, покупают также продают, обменивают капитал также ценные бумаги

Коммерческий банк

Коммерческий банк - это кредитное учреждение, оказывающее банковские услуги ради предприятий

Финансовый мониторинг

финансовый мониторинг - это понятие, схожее с понятием финансового контроля

Система банка

Оптимизация также реализация (осуществление) системы финансового мониторинга

Субьекты банковского дела

Субьекты банковского дела играют на этом рынке важную роль

*Банковское дело - основополагающий механизм при помощи которого формируется благоприятная рыночная среда для поддержки и развития*

2008-2009 © Copyright Банковское дело.

Необходим прозрачный механизм банковского кредитования



У микрофона - Михаил Антонов.  Сегодня у нас в гостях  заместитель руководителя Федеральной  антимонопольной службы Кашеваров Андрей Борисович . Мы когда анонсировали  нашу встречу сегодняшнюю, договаривались, что речь пойдет о новом  порядке оформления  потребительских кредитов. Банки теперь обязаны указывать эффективную процентную ставку, их обязал это делать Центробанк, здесь есть определенные действия и со стороны федеральной  антимонопольной службы. Но тут  появилась еще одна тема, если у нас останется время, мы поговорим о зерне, о ценах на зерно.Федеральная антимонопольная служба провела проверку деятельности розничных банков, которые занимаются  кредитованием населения. С какой  целью проводили эту проверку, и что она показала?КАШЕВАРОВ: Фактически на проблему выдачи банковских кредитов и тех процентных ставок, которые сопровождают выданные кредиты, мы обратили внимание еще в 2004 году, когда аналогичным образом  проверяли деятельность банка "Русский стандарт". И в то время банк  устранил все проблемы, связанные с антимонопольным законодательством. Но, тем не менее, общая тема, связанная с порядком регулирования потребительских кредитов, она осталась. Поскольку данные кредиты помимо процентных ставок, которые в то время указывались и в рекламе или  давались в сообщениях тех или иных, обрамлялись дополнительными комиссиями, сборами, платежами и так далее. И соответственно на выходе при заключении кредита или при предложении 23 процента, кредит достигал 66 процентов. Но об этом население узнавало или заемщик узнавал только тогда, когда уже подписывал договор и получал соответствующий график платежей  по данному договору.Соответственно, мы с Центральным банком отреагировали на эту ситуацию, издали в мае 2005 года рекомендации по стандартам раскрытия  информации при предоставлении  потребительских кредитов, и еще ранее  заявили о том, что необходимо  принимать закон о потребительс ком кредите. Поскольку ровно такие законы  существуют и  в Соединенных Штатах Америки, и в Великобритании, и, к слову сказать, в июле этого года аналогичный закон внесен в законодательные органы Италии. То есть мы движемся практически в том же русле, что и развитые страны.Поэтому в  данной ситуации  внимание, связанное со стандартами раскрытия  информации, продолжает оставаться актуальным. Поскольку в данный момент закона нет. И, тем не менее, проблема продолжает сохраняться.И соответственно после того, как рекомендации проработали в течение практически более 2 лет, мы предложили внести  в правительство предложение о том, чтобы уже правительственным  постановлением предусмотреть порядок  раскрытия информации при предоставлении  кредитов.Какой это порядок?КАШЕВАРОВ: Во-первых, это позволяет  сделать статья 10 закона о защите прав потребителей, которая обуславливает возможность установления правительством требований по раскрытия информации при предоставлении тех или иных услуг. И соответственно порядок включает в себя три обязательных пункта. Первое, это раскрытие эффективной процентной ставки. Второе, это предоставление графика платежей и информирование о тех односторонних действиях банков, которые они могут осуществлять в соответствии с законодательством. И это, безусловно, должно осуществляться банками даже до того, как они примут от заемщика документы, в соответствии с которыми будет приниматься решение о выдаче кредита.То есть, насколько я понимаю, приходя в банк, я должен понимать, что мне банк дает кредит, скажем, под 17 процентов годовых. Но я должен понимать, что  это годовой расчет. А если  я беру на 5 лет, то это надо умножать на 5, правильно?КАШЕВАРОВ: В случае однолетних и 5-летних договоров, да, естественно, вы будете платить 17 процентов каждый год из расчета годовой  ставки. Но помимо этих 17 процентов необходимо обращать внимание на то, что 17 процентов, которые заявляются непосредственно по кредиту, не являются вот этой конечной  цифрой, конечной суммой, конечной стоимостью обслуживания кредита. С чем сейчас, собственно, борется государство, это с дополнительными комиссиями, сборными платежами, которые раскрываются или становятся доступными для понимания  заемщику уже после того, как он  поставил подпись под договором.Андрей Борисович, вот у нас на форуме как раз Алла Михайловна, 42 года, жительница Ярославля спрашивает: "Мы взяли большой кредит  на неотложные нужды. Нам в банке дали распечатанный  график с указанием ежемесячных  обязательных выплат. Там написано, что в месяц мы платим 600 долларов. В принципе, это нормальная сумма. Но в реальности оказалось, что, к примеру, в первый месяц мы заплатили 850, а в последний  770. В банке что-то путано объясняют про проценты, которые начисляются отдельно".КАШЕВАРОВ: Вот по данной ситуации я могу сказать и предположить, что, скорее всего, в договоре есть  абсолютно все  поименованные выплаты, которые и приводят к увеличению вот этих сумм. И, безусловно, неподготовленный заемщик и даже профессионал в банковском деле не сможет сразу определить, какая сумма будет платиться в первый или второй месяц  так, чтобы быть полностью уверенным, что она соответствует действительности.Поэтому мы как раз и хотим, чтобы тот график  платежей, который  предоставлялся, полностью соответствовал тем выплатам, которые должен осуществлять заемщик. Если там написано, что 600 долларов первый месяц, значит, 600 долларов первый месяц и ни центом больше. Поэтому та проблема, с которой сейчас сталкивается население, она как раз связана с недостаточной информированностью, и с недостаточными действиями со стороны банков  по объяснению тех условий договора, под которыми ставит подпись заемщик.То есть, объяснение следует уже после того, как поставлены все подписи сейчас?КАШЕВАРОВ: Совершенно верно, то есть,  разъясняют, на самом деле, после того, как вы поставили подпись под договор ом, вместо того, чтобы объяснить изначально, что же приходится платить. То есть одинаковое понимание у менеджера банка  и у заемщика  должно возникать до того, как поставлена подпись.То есть заемщики у нас ведут  себя легкомысленно, в каком-то смысле, получается?КАШЕВАРОВ: В каком-то смысле, я с вами согласен, легкомысленно. Но легкомысленно  в тех условиях, в которых они сейчас привыкли осуществлять те или иные действия. Поэтому главная, наверное, задача в настоящий момент объяснить еще и алгоритм действий заемщика при получении кредита, на что нужно обращать внимание. И, главное, не ставить подпись, пока вам не понятны все  условия договора.(Полностью программу "Панорама" слушайте в аудиофайле)

Источник: Радио "Маяк"