|
|
Суть банков Банки выпускают, аккумулируют, хранят, предоставляют в кредит, размещают, покупают также продают, обменивают капитал также ценные бумаги
Коммерческий банкКоммерческий банк - это кредитное учреждение, оказывающее банковские услуги ради предприятий
Финансовый мониторингфинансовый мониторинг - это понятие, схожее с понятием финансового контроля
Система банкаОптимизация также реализация (осуществление) системы финансового мониторинга
Субьекты банковского делаСубьекты банковского дела играют на этом рынке важную роль
*Банковское дело - основополагающий механизм при помощи которого формируется благоприятная рыночная среда для поддержки и развития* |
|
2008-2009 © Copyright Банковское дело.
|
|
|
|
Ставки врозь
Процент по вкладу в одном банке может быть выше, чем кредитная ставка в другом. Более того, такая странная с точки зрения теории банковского дела ситуация может наблюдаться и в отдельно взятой кредитной организации. Так, банк "КИТ Финанс", имеющий 47 региональных представительств, выдает ипотечные кредиты под 10,63% годовых в рублях, а привлекает вклады населения под 12%. Зачем? Очевидно, что под ипотечное кредитование у банка есть специальные дешевые ресурсы. А дорогие вклады банк направляет на более доходные проекты. Кроме того, "КИТ Финанс" выходит на новый для него рынок вкладов, и логично предложить клиентам привлекательные условия.
В любом случае ставка в 12% годовых по депозитам в итоге станет для вкладчиков голубой мечтой. Банков, балующих клиентов такими процентами, уже сейчас осталось немного. И действуют повышенные ставки, как правило, для вкладов длиной свыше одного года. Даже костромской Совкомбанк, в начале года ошарашивший население московского метро рекламой вкладов под 15% годовых, пошел на попятную. С недавних пор банк снизил ставки: теперь по вкладам до 150 тыс. рублей москвичи могут получить в нем "всего лишь" по 13% годовых. Однако снижение коснулось только столицы. Жители Костромы продолжают наслаждаться всеми прелестями системы страхования вкладов: Совкомбанк предлагает им по 15-16% годовых. Кострома мон амур, как пел Борис Гребенщиков.
Как такие ставки выглядят на фоне крупнейших банков? Сбербанк по годовому вкладу в 100 тыс. рублей дает 8,25%. Его государственный конкурент ВТБ24 идет по колее лидера: с 1 июня опустил ставку по аналогичному вкладу до 8,3%. Газпромбанк платит 8,5%, Банк Москвы - 8,7%. А крупнейший из частных - Альфа-банк - совсем прижимист: всего 7,75% годовых.
Если следовать обычной банковской логике (чем надежнее заемщик, тем дешевле он занимает), вырисовывается ошеломляющая картина: Михаил Фридман кредитоспособнее государства российского, которое опосредованно контролирует указанные выше банки. Впрочем, эта конструкция не лишена смысла: в отличие от федерального правительства глава "Альфа-групп" всегда платил по долгам собственных структур. Даже в 1998 году. Владимир Потанин, чей Онэксимбанк во время кризиса имел проблемы, логику подтверждает: Росбанк проявляет щедрость на уровне Сбербанка - 8,25% по годовому вкладу "Летний рекорд".
Конечно, это не рекорд. По сравнимым вкладам малоизвестные конкуренты предлагают на два-четыре процентных пункта больше. По-моему, разница более чем достаточная для того, чтобы переключиться ("to switch" - в таких случаях говорят англосаксы). Но большинство россиян продолжают недополучать доход. Гораздо больше денег люди несут в относительно жадные банки, чем к их щедрым коллегам. Парадокс налицо.
Падение ставок по вкладам продолжится. Председатель ЦБ Сергей Игнатьев заявил, что ставку рефинансирования следует снизить. Нынешние 10,5% слишком сильно, по его мнению, превышают планируемый на этот год уровень инфляции. Это еще один сигнал. Для банков - к снижению ставок, для частных лиц - к срочному открытию длинных вкладов по лучшим действующим ставкам.
"Я думаю, что в ближайшие годы доходность капитала в банковском секторе будет больше, чем в нефтегазовом", - заявил 7 июня на шестнадцатом Международном банковском конгрессе в Петербурге министр финансов Алексей Кудрин. Смелое заявление. Но я знаю, что следует делать, чтобы этого не произошло. Компаниям и частным лицам надо просто выбирать наиболее выгодные предложения на рынке - не переплачивать по кредитам и получать сполна по временно свободным средствам. И тогда качать нефть точно будет выгоднее.
ХОРОШО
Пока по банковским вкладам можно получить гораздо больше планируемой на 2007 год инфляции
ПЛОХО
Государство не заинтересовано в пропаганде системы страхования вкладов, так как это ударит по позициям госбанков
Источник: "Финанс." |
|
|